משכנתא בריבית משתנה, הידועה גם בשם משכנתא בריבית מתכווננת, היא סוג של הלוואת דירות שבה הריבית יכולה להשתנות מעת לעת. סוג זה של משכנתא שונה ממשכנתא בריבית קבועה, בה הריבית נשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה.
במשכנתא בריבית משתנה, הריבית קשורה למדד פיננסי,גם לאחר שבחרתם במשכנתא בריבית משתנה ישנם מספר מסלולי משכנתאות הקשורות למדדים וריביות שונות כמו ריבית הפריים למשל, מה שאומר שהריבית יכולה לעלות או לרדת ככל שהמדד משתנה.
היתרונות של משכנתא בריבית משתנה
אחד היתרונות הגדולים ביותר של משכנתא בריבית משתנה הוא שהריבית הראשונית לרוב נמוכה מהריבית על משכנתא בריבית קבועה. זה יכול להפוך את רכישת דירה זולה יותר עבור הלווים, במיוחד אם הלווים מתכננים למכור את הבית אחרי פרק זמן קצר.
בנוסף, משכנתא בריבית משתנה יכולה להיות גמישה יותר גם עבור לווים שאינם בטוחים לגבי עתידם הפיננסי. לדוגמה, אם הלווה מצפה לקבל תוספת שכר משמעותית בעתיד הקרוב, הוא עשוי לבחור במשכנתא בריבית משתנה, שכן לריבית גבוהה יותר בעתיד לא תהיה השפעה כה רבה על הכספים שלו.
הסיכונים של משכנתא בריבית משתנה
בעוד שסוג זה של משכנתא יכולה להציע כמה יתרונות, יש מספר סיכונים בלקיחת משכנתא עם ריבית משתנה. הסיכון המשמעותי ביותר הוא שהריבית יכולה לעלות, מה שעלול להגדיל את תשלום המשכנתא החודשי ולהקשות על הלווים לעמוד בקצב התשלומים.
למשל, אם המדד אליו קשורה הריבית יעלה, הריבית על המשכנתא תעלה יחד איתו. במידה והעלייה משמעותית, היא עלולה לגרום לתשלום משכנתא חודשי גבוה בהרבה, מה שיכול להיות קשה ללווים לעמוד בה.
סיכון נוסף הוא שניתן להתאים את הריבית על בסיס קבוע, מה שעלול להקשות על הלווים לתקצב ולתכנן את ההוצאות החודשיות שלהם. חוסר הניבוי של הריבית יכול גם להקשות על הלווים לדעת כמה הם יצטרכו לשלם בעתיד, מה שיכול להקשות על ניהול הכספים שלהם.
כיצד לבחור את המשכנתא הנכונה בריבית משתנה
אם אתם שוקלים משכנתא בריבית משתנה, חשוב לבחור את המשכנתא המתאימה לצרכים שלכם. להלן מספר דברים שכדאי לקחת בחשבון בעת קבלת ההחלטה:
המדד: למדד אליו קשורה הריבית יכולה להיות השפעה משמעותית על הריבית. בחרו מדד מבוסס היטב ובעל שימוש נרחב, כמו ריבית הפריים או הליבור, כדי להבטיח שהריבית מדויקת ומשקפת את תנאי השוק.
תקופת ההסתגלות: קחו בחשבון את התדירות שבה יתאמת הריבית. לחלק מהמשכנתאות בריבית משתנה יש תקופת הסתגלות של חצי שנה, בעוד שאחרות עשויות להתאים רק פעם בשנה. תקופת ההסתגלות משתנה בין הבנקים למשכנתאות השונים, חשוב לבחור תקופת הסתגלות שמתאימה לתקציב וליעדים הפיננסיים שלך.
התקרה: לרוב המשכנתאות בריבית משתנה יש מכסה, שהיא הריבית הגבוהה ביותר שניתן לגבות. ודא שאתה מבין את המכסה וכיצד היא תשפיע על התשלומים החודשיים שלך.
התקופה: קחו בחשבון את תקופת ההלוואה, שהיא משך הזמן שבו יש להחזיר את ההלוואה. לחלק מהמשכנתאות בריבית משתנה יש טווח קצוב, בעוד שלאחרות עשויות להיות טווח משתנה. בחר בתקופת זמן שתתאים למטרות ולתוכניות הפיננסיות שלך.