מעוניינים בהלוואה? ובכן, מסתבר שאתם לא היחידים. בעידן בו הכלכלה העולמית מתאוששת ומתרסקת למשעי וצעירי ארצנו מתקשים לנהל אורח חיים בינוני, ההלוואה היא פתרון מהיר ובר השגה.
למה כולם מדברים על משכנתא ואף אחד לא מדבר על רווח?
אך אם נעצור לרגע ונישיר מבט אל ההסטוריה, נזכר שעוד בימי הביניים הגה המוח היהודי את רעיון ההלוואה בריבית: מתן הלוואה בתמורה נוספת. נקח ריבית מחד, הלוואה מאידך ובאמצע נקבל את המשכנתא – אחת מהדרכים הנפוצות ביותר כיום לרכישת בית. עובדה זו לא נולדה בכדי. כשאתה חלק מזוג בתחילת דרך חייו, המעוניין להקים משפחה, משכון ביתך תמורת קבלת הכסף לקנייתו, נראה כפתרון לא רע, או למעשה אחד היחידים הקיימים כיום בשוק הפרטי.
אם נקח בחשבון את הריבית, ואם נציץ לרגע בחשבוננו החודשי, נמצא שהמשכנתא צובטת לעיתים במקום הרגיש ביותר – כספי המחייה החודשיים. הרי מי מאיתנו לא הסתכל בחשבונו החודשי, כן, התלוש מטיל האימה שמגיע אחת לחודש מהבנק, ומצא עצמו עם ידיים מורמות כשהוא בעיצומו של תהליך חשיבה שנועד למצוא פתרון לכולם, לכל אחד מבני המשפחה – איך הילד ילך לחוג, מה עם הבת מצווה, סדר פסח או ארוחת ראש השנה וכיצד מצמצמים את המינוס בחודש הבא?
עבור ראשי משפחה וילדיהם שהבינו כי התנאים שלהם כיום להחזר המשכנתא מותירים אותם עם מרווח מחייה מצומצם, נציע מושג חדש: משכנתא אופטימלית – לכל משפחה ובכל גיל.
השיטה המנצחת למשכנתא הנכונה
מהי משכנתא אופטימלית? זוכרים את היום בו ישבתם בבנק, כשלפניכם הפקיד/ה הצעירים? כמה מסלולים הוצעו לכם? כמה מושגים כלכליים שמעתם? הבנקים והחברות מציעים מסלולים רבים שיאפשרו לנו להחזיר את החוב הגדול בצורה סבירה, שאינה מכבידה על כיסנו.
משכנתא אופטימלית, היא השילוב בין מספר מסלולים, כאשר כל אחד מהם מהווה תכנית החזר להלוואה בפני עצמה. כאן למעשה אנו מחלקים את המשכנתא למספר הלוואות, ומחזירים כל הלוואה במסלול שונה, עם ריבית ופריסת תשלומים שונות. עבור משכנתא אופטימלית, המסלולים נבנים בהתחשב בתנאי המחייה של בני הזוג, כגון: קריירה, מקצוע, מספר ילדים ועוד.
כשאנו מדברים על משכנתא, אנו לוקחים מספר פרמטרים, המשפיעים באופן ישיר ועקיף על החזר החוב החודשי: סוג הריבית, אחוזה, הצמדתה וגודל ההלוואה. כשמשחקים עם הפרמטרים הללו, נתוני המשחק משתנים. סוג זה של משכנתא מציע מספר מסלולים, כאשר לכל אחד מהם הנתונים שלעיל שונים, כך שהמשחק הופך לנינוח ומהנה יותר, בהתאם לצרכינו.
חשוב לזכור – גזור ושמור
אז מה חשוב לזכור כשהולכים על משכנתא אופטימלית?
ראשית, זכרו כי מדובר בהלוואה גדולה, שתלווה אתכם במשך מרבית חייכם, ולכן אין כאן מקום לחשיבה וקבלת החלטות בנקל. ראשית – ערכו סקר שוק מקיף. הפגשו עם סוכנים שונים, בדקו בכל הבנקים, ושוחחו עם מכרים. צרו לעצמכם טבלה מסודרת שתעשה סדר בין כל המושגים והמסלולים.
שנית, חשבו על העתיד – משכנתא אינה הלוואה למספר שנים, והיא תלווה אתכם למשך מרבית חייכם. עם-זאת, עלינו לזכור כי המצב הכלכלי של רובנו לא נותר קבוע והוא נוטה להשתנות. זה הדבר תלוי בתכנונינו – האם נרצה להגדיל את מספר הנפשות במשפחה? האם אנו מתכננים להשאר בבית עליו מונחת המשכנתא זמן רב? מהו צפי השכר שלנו לעשור הקרוב? האם הוא יגדל, או שמא יוותר קבוע? האם אנו עצמאיים וקיים סיכון שנשאר עם משכורת מינימלית בסוף החודש? אל פחד – תכנון הוא לא הרס, אלא בנייה וחשיבה נכונים על העתיד, כאשר כל אחד מהפרמטרים שלעיל ישפיע על יכולתנו להגדיל את מרווח המחייה בסוף החודש.
שלישית, זכרו מה משפיע על המשכנתא שלנו – סוג הריבית, גודלה והצמדתה למדד.
משכנתא אופטימלית היא הדרך הנכונה לדאוג לביתכם, וגם לעצמכם ומשפחתכם, בהווה, בעתיד הקרוב ובעתיד הרחוק.
באותו נושא:
המדריך למשכנתאות> משכנתא הפוכה ומשכנתא אופטימלית- למי הן מתאימות?