משכנתא הפוכה ומשכנתא אופטימלית- למי הן מתאימות?

לוישנם הרבה מאוד מונחים שיכולים לבלבל אותנו כשאנחנו עסוקים בחיפוש אחר המשכנתא שתתאים לנו. מושגים שעולים לא פעם הם של משכנתא הפוכה, כמו גם של משכנתא אופטימלית. אז למה הכוונה בכל אחד מהמינוחים הללו, כיצד ניתן להשוות את המשכנתאות השונות ומה מהם עשויים להתאים לכם? התשובות לפניכם-

למה מתכוונים כשאומרים משכנתא הפוכה?

למעשה הכוונה היא למשכנתא, כלומר מישכון הבית, אבל ישנם מספר הבדלים במקרה הזה. ראשית, המישכון נעשה כדי לממן כל מטרה שחשובה לכם, והדבר השני הוא שאין כאן החזרים חודשיים. אבל רגע לפני שאתם מתלהבים כדאי להסביר שמדובר במשכנתא המיועדת לבני הגיל השלישי, כלומר אנשים מעל לגיל 60 שהבית שלהם אינו ממושכן לבנק אחר.

חלק נוסף, חשוב לא פחות כאן, הוא שהמשכנתא תלויה בגיל. מעבר לכך שמדובר במי שגילו מעל ל- 60, הרי שככל שהוא מבוגר יותר כך המימון שיוכל לעמוד לרשותו יהיה גבוה יותר. המימון שניתן במקרה של משכנתא הפוכה הוא בגובה של בין 30% ל- 50% מערך הנכס. כאמור, אין כאן החזרי משכנתא חודשיים, אלא מדובר בהלוואה שניתנת לממשכן ולמעשה צוברת עבורו חוב שיוחזר לבנק עם מותו של הלווה.

יש מי שהמתכונת הזו מאוד מתאימה להם. לדוגמה, מימון חתונה של הילדים, טיול מסביב לעולם ואפילו חס ושלום טיפולים רפואיים שאין להם דרך אחרת להשיג עבורם מימון. אבל, צריך לזכור שהמשמעות היא שעבור היורשים נותרת ירושה פחותה יותר. כמובן שלכל אחד השיקולים שלו והדאגה למה שמתאים עבורו.

מהי משכנתא אופטימלית?

אכן החשיבה על התנאים שמתאימים להם היא אחד הדברים החשובים ביותר בעת לקיחת משכנתא. משכנתא אופטימלית היא איפוא משכנתא שבה יש תמהיל משכנתא המתאים עבורכם ועבורכם בלבד. למה הכוונה? תמהיל משכנתא אמור להיבנות בצורה נכנוה כך שלא יפגע באיכותה של המשכנתא שלקחתם.

תמהיל משכנתא נכון הוא למעשה כזה הנבנה באופן אישי עבורכם, כך שלכל אחד מאיתנו יש תמהיל משכנתא שונה. אבל ישנם מספר כללי יסוד שיכולים לסייע לכם לברר מהי משכנתא אופטימלית עבורכם ועבור משפחתכם.

התמהיל מאגד בתוכו מספר מסלולים. הראשון של ריבית הפריים, שחשוב שהיא תהיה בתמהיל המשכנתא שלכם. אולם, יש לזכור כי הבנקים נוטים להעלות את הריבית על הפריים כשזו הופכת לדומיננטית במשכנתא. יתרה מכך, למרות שהיא אינה צמודה לממד ומאפשרת לכם לפרוע את המשכנתא ללא קנסות, וגם תוכלו למחזר אותה ללא קנסות ואף שהיא מאוד נמוכה ואטרקטיבית, הרי שההחזר שלה אינו יציב בעליל.

מסלול המשכנתא השני, מסלול שהריבית שלו קבועה ואינה צמודת מדד. הוא אינו תלוי בשינויים בריבית של בנק ישראל או בריבית הפריים. ההחזר והקרן שלו יוותרו קבועים גם כשהמדד יעלה.אבל, שימו לב, מדובר בריבית יקרה מאוד בהרבה מאוד מקרים והוא כרוך בעמלת פרעון אם תרצו לשנות את תנאיו או להחזיר אותו.

והמסלול השלישי הוא של ריבית משתנה צמודת מדד אחת לחמש שנים. מדובר בריבית יחסית נמוכה עם נקודת יציאה אחת לחמש שנים, מה שאומר שקנס  הפרעון שלו לא אמור להיות גבוה במיוחד, גם אם נחליט לשבור אותו לפני הזמן המוגדר.