מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא הינו הליך המוענק לכם על ידי נטילת משכנתא בנק פועלים, בנק דיסקונט, בנק לאומי ועוד מגוון נרחב של בנקים למשכנתאות ברחבי הארץ. מחזור משכנתא הוא למעשה תהליך בו אתם ממירים את יתרת תשלומי המשכנתא שנותרו לכם במשכנתא חדשה המוענקת ברוב המקרים בתנאים נוחים יותר התואמים את המציאות הכלכלית שלכם.

מטרת המחזור משכנתא היא לאפשר לכם לבסס את מעמדכם הכלכלי ולעמוד בכל תשלומי המשכנתא אליה התחייבתם בעבר. משפחות רבות בישראל נטלו משכנתאות בריבית משתנה, דבר שהפך את תשלומי הריבית החודשיים לגבוהים בתקופות מסוימות, ולכן, הבנקים השונים מאפשרים לנו להמיר את המשכנתא בתנאים מועדפים במסגרת משכנתא בנק פועלים, דיסקונט, בנק לאומי או כל בנק אחר בו קיבלתם תנאים משופרים למחזור המשכנתא.

מסמכים הנדרשים לביצוע הליך מחזור המשכנתא

מחזור משכנתא נועד לאפשר לכם להטיב עם מצבכם הכלכלי ולא ל"החנק" תחת עול התשלומים החודשיים בעסקאות משכנתא מוטעות שביצעתם בעבר. המסמכים הנדרשים לצורך מחזור משכנתא הם:

נסח טאבו של הדירה אותה רכשתם, תלושי שכר אחרונים (כל בנק לפי דרישתו), תדפיסי חשבון בנק, צילומי תעודות הזהות של הלווים (והערבים במידה וקיימים),לוח סילוקין המפרט את כלל יתרת החוב, לרבות, מסלול משכנתא, תשלומי קרן וריבית.

מחזור משכנתא בנק פועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט ובנקים אחרים למשכנתאות, כוללים בין היתר את ההוצאות הבאות:

תשלום עבור ביטול המשכנתא הקיימת, תשלום עבור פתיחת תיק משכנתא חדש, עמלת פירעון מוקדם, תשלום לרשויות עבור נוסח טאבו המאשר כי הבית רשום על שמכם. כמו כן, במידה ואת משכנתא בנק פועלים (לצורך הדוגמא), אתם מעוניינים למחזר בבנק אחר, תדרשו לשלם עבור הערכת שמאי מטעם הבנק הממחזר שיעריך מחדש את שווי הנכס.

מחזור משכנתא הוא אומנם הליך מורכב המחייב אתכם להיות מודעים למגוון תנאים וסעיפים שונים בחוזה. משכנתא בנק פועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט או כל בנק אחר למשכנתאות, מחויבים לאפשר לכם לקבל ייעוץ מקצועי בכל הנוגע למחזור משכנתא, גרירת משכנתא וכדומה. זה הזמן לפנות אל נציגי משכנתא בנק פועלים, או כל בנק אחר, וליהנות מייעוץ מקיף ומקצועי

דבר העורך-

היום, לא רק בקבוקים, גם משכנתאות ממחזרים

לקחתם משכנתא? מעולה. או שלא?

משכנתא היא חובה המלווה אתכם מרבית חייכם – היא תתנכה בשקט, אחת לחודש, מחשבונכם, אך מנגד – תותיר את ביתכם בידיים טובות. ומה אם תנאי מחייתכם השתנו? אם אבדה העבודה, או שמא אתם מתוקצבים על-ידי הביטוח הלאומי? או שפשוט, לשמחתנו, נולד לכם ילד נוסף?

משכנתא, בבסיסה, היא מתן הלוואה תמורת משכון הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש באמצעות אותה ההלוואה. רכישת בית היא עסק לא זול, מי כמוכם יודעים. ובכן, במתן המשכנתא, הבנקים והחברות מציעים לכם השתתפות כספית בנתח עיקרי מן הרכישה, וזאת מאחר שמדובר בסכומים גבוהים. הערובה המיטבית להחזרת ההלוואה היא הנכס עצמו והערבים החתומים על המשכנתא, לצדכם.

כדי לסייע לכם להחזיר את החוב הגדול, המלווה מציע לכם מספר תכניות ומסלולים לפריסת ההלוואה, בסכומים סבירים, למשך כמה עשרות שנים.

ומה קורה אם בערב נופלת השלכת?

אז חתמתם על המשכנתא, רכשתם לעצמכם בית, גידלתם משפחה לשביעות רצונכם, והכל סביב בית שאינו רק נכס, אלא בשלב זה כבר מלא וודאי בניחוחות וזכרונות השייכים לכם ולבני ביתכם. מה יקרה אם בשלב מסוים בחייכם תגלו שהחזרת החוב מקשה על חייכם הכלכליים ואף גורמת לחנק?

לשם כך נוצרה האפשרות של מיחזור משכנתא. לא, לא מדובר בגריסת ניירות וייצור ניירות חדשים עליהם יוכלו להדפיס חובות נוספים. מיחזור משכנתא, משמע שינוי פריסת החזר החוב והמסלול בו אתם נמצאים, וזאת על-מנת לסייע לכם להמשיך ולהחזיר את החוב, ללא טבעת החנק הקודמת.

מי שלא ממחזר משוגע?

אם נחזור ליום הבהיר בו ישבתם מול הפקיד הצעיר בבנק, ושמעתם על מאות ההצעות והדרכים לפריסת התשלומים עבור החזר החוב, תזכרו בוודאי, לא אחת, ששמעתם את המושג "ריבית". ריבית היא תשלום הנוסף להחזר החוב, ואשר ניתן כזכות על החלטתו של נותן ההלוואה להלוות את הסכום הדרוש. בנוסף, משמשת הריבית כלי לסגירת הפער שבעליית או ירידת מחירי המדד השונים, כמו שווי המטבע, יוקר המחייה, מחירי הצרכן ועוד. הריבית נקבעת בהסכם ההלוואה כאחוז מן ההחזר החודשי, שיוחזר למלווה, בנוסף להחזר החוב הרגיל, בהתאם לפריסת התשלומים המוסכמת מראש. לריבית סוגים רבים, ונהוג לסווגם לשני סוגי-על: ריבית קבועה וריבית משתנה. בנוסף, את כל אחת מהריביות ניתן להצמיד למדד המחירים לצרכן, או כל מדד אחר, על-מנת שייצג באופן מציאותי את יכולת הלווה לשלם את הריבית ולהחזיר את החוב, או את השינויים במשק, וניתן גם לא להצמידה. לכל אחד מהסוגים ותתי הסוגים יתרונות וחסרונות משלהם, זאת אנו בוודאי מכירים, אך נושא שחשוב להפנים כעת, בעודנו מדברים על מיחזור משכנתא, הוא ההשפעה הישירה של הריבית על גודל החזר החוב החודשי, וכך גם ההשפעה על תנאי מחייתנו הכלכליים.

אם נדבר בפועל על מיחזור משכנתא, הרי שמדובר בבחירת מסלול חדש, או מספר מסלול, וכך גם שינוי סוג הריבית וגודל החזר החוב החודשי.

רשימת קניות למיחזור משכנתא

למרות שתהליך מיחזור משכנתא נשמע אופנתי ובוודאי סביבתכם הקרובה או הרחוקה הביאה אותו כבר לתשומת לבכם, הרי שמדובר בדרך-כלל בהארכה נוספת של פריסת התשלומים, בין אם גדולה וארוכה יותר ובין אם קטנה וקצרה יותר. לכן, לפני שתגשו סופית אל הבנק או החברה, ותבדקו לגבי מיחזור משכנתא, כדאי לקחת בחשבון מספר פרמטרים:

1.       הריבית – כפי שכבר ציינו, לריבית השפעה גבוהה על גודל החזר החוב החודשי. כדאי לבדוק מהי הריבית הנהוגה כיום במשק, ולערוך השוואה לריבית שעל המשכנתא. מיחזור משכנתא יכול לסייע לכם בגודל הריבית, ובכך להשפיע על גודל החזר החוב החודשי.

2.       גודל החזר החוב הנותר – אם ברצונכם להחזיר בבת-אחת את יתרת חוב המשכנתא, סביר להניח שהמלווה קבע עבורכם עמלת פרעון מוקדם – סוג של קנס אותו עליכם לשלם, בנוסף ליתרת החוב. אם נקודת היציאה שלכם קרובה, החוב הנותר נמוך ועמלת הפרעון המוקדם אינה בשמיים, כדאי לשקול את החזרת יתרת החוב, שכן, במקרה זה, מיחזור משכנתא יסייע לכם פחות.

3.       אל תוסיפו הלוואה על הלוואה – ריבוי בהלוואות יכול להכניס אתכם לחובות כבדים, קושי בניהול החזרי החוב, ואין בו טעם. כשם שאין מוסיפים גחלים לשריפה על-מנת לכבותה, כך אין מוסיפים הלוואה על משכנתא על-מנת להחזירה.

כשם שלקיחת משכנתא היא אבן דרך חשובה בחייכם, שתתלווה אל רובם, כך גם מיחזור משכנתא הוא כלי חשוב שיש לקחת בחשבון, להכירו לעומק ולדעת כיצד לעשות בו שימוש נבון. זוכרים את המושג "סקר שוק"? כן, גם כאן כדאי לבחון את כל האפשרויות, להתייעץ ולבדוק. מדובר בצעד שחשיבותו אינה פחותה ללקיחת משכנתא.

.