משכנתא לזוגות צעירים

צעירים, נחושים, בקרב אל הבית והמשפחה

אז למה לנו משכנתא היום? עידן הכלכלה הנוכחי נוטה לאי-יציבות כללית. מחירי המחייה עולים, מחיר השימוש באנרגיה מכאיב והזעקות נשמעות ברחובות. בתוך כל זאת, אנו מזכירים לעצמינו שאין מחיר לחיים הסבירים, הכוללים, בין היתר, דירה, או כל מקום שנוכל לקרוא לו בית.

בין רצוננו לחיים סבירים, יחד עם נסיבות מחירי הנדל"ן, הציבור המעוניין להקים או להרחיב משפחה ולרכוש בית, נאלץ לקחת משכנתא.

משכנתא – איזו חייה זו?

מהי משכנתא למעשה? משכנתא, בבסיסה, היא מתן הלוואה תמורת משכון הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש באמצעות אותה ההלוואה. מאחר שמחירי הנכסים כיום גבוהים, ושוק הנדל"ן מרקיע שחקים, הנכס עצמו, יחד עם ערבים, מבטח את נותן ההלוואה, במקרה בו נמנעת מן הלווה היכולת להחזיר ההלוואה. אך רק רגע, אם מחיר הנכס יורד עם השנים, ואכן נקלענו למצב בו לא נוכל להחזיר את ההלוואה הגדולה, מה יעשה? יתרת ההלוואה נשארת בידי הלווה וחובתו להחזירה. עם-זאת, חשוב לציין כי מימוש אפשרות מכירת הנכס, תתבצע רק לאחר שמוצו כל האפשרויות הנמצאות בידי הלווה להחזיר את ההלוואה. קניסת נכסים נוספים היא גם אפשרות להחזרת ההלוואה, יחד עם הפנייה לערבים אשר חתמו עימכם על המשכנתא.

בעת לקיחת המשכנתא, הנכס נרשם על-שם נותן ההלוואה במנהל מקרקעי ישראל ובטאבו. עם תום החזרת ההלוואה וכיסויה, הנכס נותר בידיכם. ומה אם בידיכם האפשרות להחזיר את ההלוואה בבת-אחת? יש לזכור כי המשכנתא כרוכה בריבית – תשלום הנוסף להחזר החוב, ואשר ניתן כזכות על החלטתו של נותן ההלוואה להלוות את הסכום הדרוש. כשהחזר המשכנתא נכנסת לנותן ההלוואה אחת לחודש, באופן קבוע, עם הריבית, נרשמות לו הכנסות. ברגע שנרצה להחזיר את ההלוואה בבת-אחת, הריבית תהיה גבוהה מהרגיל, ובמקרה זה תקבל את השם "עמלת פרעון מוקדם".

מאחר שמדובר בהלוואה בעלת סכומים גבוהים מן הרגיל, קיימים כיום מסלולים ותכניות רבים שנועדו לפרוס את ההלוואה, בצורה נוחה, ולמשך שנים, ואף עשרות שנים, כאשר המושג המשפיע באופן ישיר על גודל ההחזר, הוא הריבית, אותה הזכרנו קודם. קיימים מספר סוגים של ריבית, כאשר נהוג לסווגם קודם כל, לפי ריבית קבועה וריבית משתנה. המלווים בריבית קבועה נהנים מבטחון, אך מפסידים מקרים בהם הריבית במשק קטנה. המלווים בריבית משתנה, נהנים ממקרים בהם הריבית במשק נמוכה, אך סובלים ממקרים בהם הריבית גבוהה מן הרגיל. בתוך שני אלו קיימים מספר סוגים נוספים של ריביות, ביניהם: ריבית פשוטה, ריבית דריבית, ריבית אפקטיבים, ריבית פריים ועוד. מושג נוסף אותו חשוב להכיר הוא הצמדת הריבית – ריבית הצמודה למדד מחירי הצרכן, משתנה בהתאם למצב הכלכלי ואילו ריבית שאינה צמודה, נותרת קבועה. כמו-כן, ניתן להצמיד את הריבית למדדים נוספים, למשל, מטבע חוץ.

כל אלו – סוג הריבית, גודלה וההצמדה משפיעים באופן ישיר ועקיף על גודל החזר החוב.

מתחילים לאט-לאט ומשם יורדים בקצב?

כיום, הבנקים והחברות הפרטיות מציעים מספר מסלולים, המשתנים בעיקרם בהתאם לסוג הריבית. משכנתא לזוגות צעירים היא נושא שאין להחליט עליו בנקל, במיוחד כשמדובר בהתחייבות אותה נקח עימנו למשך מרבית חיינו. מושג שחשוב להכיר הוא המשכנתא האופטימלית – המחלקת למעשה את המשכנתא למספר הלוואות, כאשר החזר החוב בכל אחת מהן נמצא במסלול שונה, בעל ריבית שונה. שיטה זו נחשבת לחדשה בקרב מי שמעוניין לקחת משכנתא לזוגות צעירים ולה יתרונות וחסרונות.
ומה יקרה אם מצבנו הכלכלי בעתיד ישתנה והחזר המשכנתא יקשה על תנאי מחייתנו? קיימת גם אפשרות של מיחזור משכנתא – שינוי כללי המשחק ופריסת התשלומים מחדש, מה שיכול להקל על החזר החוב.

אז מה לך, אדוני השר, יש להגיד בעניין?

משכנתא לזוגות צעירים והקושי הכרוך בה הם עניין המוכר כיום בקרב נותני הדעת ומחוקקי החוקים. לכן, כיום, משרד השיכון והבינוי מעניק הטבות בריבית עבור משכנתא לזוגות צעירים, ומתחשב בפרמטרים הכוללים את גיל הלווים, מספר ילדיהם, שנות הנישואים ועוד. עבור משכנתא לזוגות צעירים, ניתן לקבל הטבות נוספות מהמדינה ברכישת נכס ביישובים המוגדרים כפריפרייה. עניין חשוב ואחרון שכדאי להכיר – בשנת 2011 חוקק חוק המבטל את מס הרכישה עבור דירות ששוויין עד 1.35 מיליון דולר.

משכנתא לזוגות צעירים היא חלום רחוק? לא ממש. אך חשוב לקחת בחשבון את כל הרבדים, לנסות ולנצל את ההטבות הניתנות ולחשוב רחוק – על עתיד חייכם ומשפחתכם.