אדם שבבעלותו דירה ושאינה משועבדת, ושהגיע לגיל 60, זכאי לקבל משכנתא הפוכה – המוכרת גם כמשכנתא לגיל הזהב. אם מדובר בזוג המתגורר בדירה – ואין זה חשוב אם הם נשואים כדת או לאו – הם זכאים למשכנתא הפוכה רק אם שניהם חצו את הגיל הנזכר לעיל. משכנתא הפוכה תינתן רק אם מדובר בדירת מגורים, לא עבור משרד או בית עסק. יש מקרים, שמקבלים משכנתא הפוכה גם כאשר לא מתגוררים בדירה המדוברת, אך בדרך-כלל זו הדרישה. להכנסות הלווים אין שום השפעה על קבלת המשכנתא. כמו כן, לא נדרשת ערבות אישית.
מבנה המשכנתא ההפוכה
המבנה של משכנתא הפוכה שונה מהמשכנתא המקובלת, מי שלוקח אותה לרוב אינו נדרש להחזר חודשי , ואילו הריבית נצברת ומצטרפת לסכום ההלוואה הראשוני ברגע ההחזר. יש במשכנתא הפוכה טריק נוסף – הלווה אינו חייב לעזוב את ביתו, אך כשיחליט לעשות זאת, יידרש להחזיר את הכסף. גם בעקבות פטירה יידרש החזר. ובנוגע לסכום : המשכנתא ההפוכה מאפשרת לקבל לכל היותר מחצית משווי הדירה, אך ככל שגיל הלווה נמוך יותר, גם הסכום שהוא רשאי לקבל נמוך יותר. נקודה נוספת, שכדאי לשים אליה לב, היא שבמקרה וערך הבית יירד, לא תבוא דרישה להשלים את ההחזר כדי להשתוות עם הסכום הראשוני. בכל מקרה חשוב להבין שהדירה משועבדת, אך הבעלות על הדירה אינה עוברת לבנק למשכנתאות.
את המשכנתא ההפוכה אפשר לפרוע בכל רגע. אפשר לקבל אותה לתקופה נקובה, או ללא הגבלה בזמן. הלווה יכול למכור את הדירה, ומהתשלום שיקבל מהקונה הוא יעביר סכום כסף לבנק כדי לפרוע את ההלוואה. במקרה של מות הלווה, בדרך כלל תינתן ליורשים תקופה של שנה כדי לפרוע את ההלוואה. אם לא יצליחו בכך, הדירה תימכר, מהסכום שיתקבל יופרש סכום כדי שיועבר לבנק, ושאר הכסף יישאר ליורשים.
מי שלוקח משכנתא הפוכה צריך להיות מודע, שעל אף יתרונותיה המרובים והבולטים, יש לה גם חסרונות מסוימים. הרי כשיגיע הרגע שהדירה תימכר, חלקו הגדול של הסכום שיתקבל – או אולי אפילו כולו – יילקח על ידי הבנק כדי לפרוע את ההלוואה שניתנה. כלומר, לא יישאר הרבה כסף לבעלי הדירה, ובמקרה מותם – ליורשים. מכאן משתמע, שאם לאדם המבוגר יש מספיק כסף לצרכיו, ככל הנראה אינו צריך לשקול את נושא המשכנתא ההפוכה. מאידך, אם הוא זקוק לכסף, המשכנתא ההפוכה לעתים קרובות מהווה את הפתרון הטוב ביותר, ואולי הפתרון היחיד.
מטרת המשכנתא
אדם שלקח משכנתא הפוכה יכול להשתמש בכסף כדי לעבור לבית אבות או לדיור מוגן, או כדי להשלים את הפנסיה שאינה מכסה את מלוא הוצאותיו. בשנים האחרונות זה הופך להיות אקטואלי מאוד, כי תוחלת החיים עולה, ובמקביל עולה עלות רמת החיים המקובלת בחברה.
לפעמים האדם המבוגר ישתמש בסכום שקבל לשיפוץ הדירה או כדי לתת מתנה לילדיו ונכדיו השרויים במצוקה פיננסית. משכנתא הפוכה מתאימה במיוחד למי שמתכוון להישאר בביתו עוד תקופה ארוכה – לעומת זאת, לגבי מי שמתכנן לעבור לדירה אחרת, ייתכן שלקיחת המשכנתא אינה הדרך הנכונה, ובמקרה זה מומלץ לקבל ייעוץ פרטני.
קבלת המשכנתא ההפוכה
האדם שלקח את המשכנתא ההפוכה, יכול לקבל את הכסף במספר צורות. אפשר לקבל סכום חד פעמי, ואפשר להמיר אותו בקצבה חודשית. אפשרות נוספת – קבלת אשראי, מוגבל עד סכום מקסימלי, כאשר הלווה מקבל כל פעם את הסכום הדרוש לו.
החלפה למשכנתא הפוכה
קיימת אפשרות של החלפת משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה. פתרון זה מומלץ לאנשים מעל גיל 60, המתקשים עם ההחזרים החודשיים של המשכנתא. על ידי שימוש במנגנון המשכנתא ההפוכה, מקבלים כסף המאפשר רמת חיים רצויה.
אולי יעניין אותך גם:
המדריך למשכנתאות> משכנתא בריבית קבועה