מושגי יסוד במשכנתאות

משכנתאות – מושגי יסוד

משכנתא היא עסק רציני – זוהי כנראה ההלוואה הגדולה ביותר שתקחו בימי חייכם. בהתאם, עולם המשכנתאות הוא עולם מורכב ויש מי שיש לו אינטרס שיהיה מסובך להבין מי נגד מי, אבל בכל מקרה מדובר במערך המשלב נוטריון, בנקים וחברות ביטוח, משרדי ממשלה שונים עם רשויות מקרקעין, שמאים עם מתווכים ועוד ועוד.

כדי לעשות מעט סדר בעולם המשכנתאות ולהפוך אותו למעט יותר זמין, לפניכם כמה מושגים בסיסיים שחשוב להכיר ולהבין :

גובה משכנתא – הוא הסכום הראשוני שהבנק מלווה לכם לרכישת הדירה מבעליה. זהו לא הסכום שאתם מחזירים לבנק כי הסכום שהולווה צובר ריביות ועמלות במרוצת השנים. גובה הריבית (באחוזים) יכול להיות קבוע מראש או משתנה, אך בדרך כלל הוא יהיה צמוד מדד.

תקופת ההחזר – הזמן שבו התחייבתם להחזיר את מלוא סכום ההלוואה כולל הריביות. לבנק יש אינטרס שתפרסו את ההחזר על פני תקופה ארוכה ולכן יציעו לכם תנאים נוחים ומפתים, אך האינטרס שלכם להשתחרר מהשעבוד מוקדם ככל האפשר ולקצר, אם ניתן את תקופת ההחזר.

עמלת שמאי – עמלה שתשלמו לבנק עבור טרחת שמאי מטעמו שיבדוק ויעריך את הנכס שאתם רוצים לקנות.

עמלת טרחת נוטריון- שאתם זקוקים לשירותיו בעיקר עבור ייפוי כוח לחלק מהפעולות שמעורבות בהליך לקיחת משכנתא.

הפקת נסח טאבו – מרשם המקרקעין או מהמועצה המקומית בהתאם למעמד הנכס, נדרש על מנת לודא ולהוכיח תקינות ובעלות על הנכס.

זכאות לסבסוד – הממשלה מפרסמת קריטריונים לסבסוד המשכנתא והקריטריונים משתנים בהתאם לרפורמות שונות שמנסות למזער את משבר הנדל"ן ולהקל ברכישת דירות ראשונות. אם אתם זכאים לסבסוד על פי אחד מהקריטריונים תדרשו להנפיק תעודת זכאות מתאימה.

דמי פתיחת תיק – אפילו על עצם פתיחת תיק משכנתא הבנק דורש עמלה. במקרים מסויימים ניתן לבקש שיקצצו אותה למינימום.

ביטוח חיים – סכום חודשי קבוע (בסדר גודל של כמה עשרות שקלים) שתשלמו לבנק המשמש כביטוח למקרה שאחד מלוקחי ההלוואה נפטר ולא תהיה לכם יכולת לעמוד בהתחייבויות החזר המשכנתא.

ביטוח נכס – סכום חודשי (בסדר של כמה עשרות שקלים) שמשמש כערובה לבנק להחזר כספי במידע שהנכס יהרס, בעקבות רעידת אדמה, שריפה וכדומה.

מס רכישה – הוא מס שכל קונה נכס מחוייב לשלם לקופת המדינה. גובה המס נע בין חצי אחוז לחמישה אחוזים בהתאם לסוג הנכס.

שכר טרחת מתווך – במידה ונזקקתם למתווך בהליך חיפוש הדירה, מה שהופך יותר ויותר מקובל היום בשל מצוקת הדיור והקושי למצוא דירה במחירים סבירים.