עבור מרבית הישראלים, שאין להם חסכונות ענק, משכנתא לרכישת דירה היא הכרח. משכנתא היא למעשה הלוואה ענקית שניתנת לנו עבור רכישת הדירה, שאנחנו מחזירים מידי חודש בחודשו בפריסת תשלומים מאוד נוחה, שמלווה בדרך כלל בריבית די אכזרית שגורתמ לנו להחזיר משמעותית יותר ממה שלווינו במרוצת השנים עד לקיזוז המשכנתא. בשנים שבהם אנחנו מחזירים את הלוואת הענק הזאת, הבית שקנינו למעשה משועבד בידי הבנק שהלווה לנו ובכל תקלה שעשויה לקרות בדרך ושתמנע מאיתנו החזרה של החוב, הבנק עלול להכנס לתמונה – למכור את הנכס במחיר נמוך ולהשאיר אותנו ללא בית.
לקיחת משכנתא היא עסק רציני, שילווה אותנו שנים ארוכות ולכן ההחלטה אם יש לנו יכולת לקחת משכנתא ולקנות דירה או שאין לנו ועדיף שנשאר בשכירות חודשית עד שנשיג את היכולת הזאת, צריכה להיות מושכלת ולהתחשב בכל ההבטים האפשריים. גם אם החלטנו לקחת משכנתא הבחירה בסוגה ובהקפה צריכים להבדק לעומק. לפניכם כמה חוקי אצבע מומלצים שיכולים לעזור :
קחו בחשבון אינפלציה וריבית – הסכום אותו תחזירו לבנק בעבור הדירה שרכשתם יהיה גבוה משמעותית מהסכום המקורי שהשקיע הבנק ברכישת הדירה. חשבו מראש על פי מסלול המשכנתא שבחרתם את הסכום האמיתי, בהתאם לריבית הקבועה או המשוערת ולתחזית משוערת של האינפלציה.
פחות ממחצית – מומלץ לקחת משכנתא בסכום שלא עולה על מחצית מסכום עלות הדירה. אם אין לכם לפחות חצי מהסכום הדרוש כנראה שאתם לא בשלים פיננסית לקנות בית.
גובה ההחזר החודשי עד רבע מההכנסה – למרות הרצון העז להכנס כבר לבית משלכם, חשבו על העתיד – על הוצאות בלתי צפויות גדולות כמו טיפולי שיניים, טיופל במחלות ותאונות לא עלינו והקפידו שרוב ההכנסות שלכם לא ילכו לכיסוי המשכנתא. מומלץ שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על רבע מההכנסה שלכם.
פריסת ההחזר –לבנק שלכם יש אינטרס שתפרסו את ההחזר על מספר רב ככל האפשר של שנים ולכן הוא יציא לכם תנאים נוחים ומפתים לפריסה. זכרו שהאינטרס שלכם הוא הפוך. מכל מיני סיבות (גיל ממוצע, מצב הקריירה, גיל הילדים וכדומה) מומלץ שמשך פריסת ההחזר לא תעלה על 13 שנה.
להשתחרר כמה שיותר מהר – טוב יהיה אם יצפה לכם במרוצת השנים סכום כסף נכבד : קופת גמל, קרן השלמות כלשהי – שישתחרר ויאפשר לכם לקצר את משך החזר המשכנתא.
מכירה – צריך להיות מוכנים גם לתרחישים הלא אופטימיים. אם מתבהר במהלך השנים, מכל מיני סיבות שאין לכם יכולת להחזיר את המשכנתא כמו שצריך, אל תחכו שהבנק ימכור את הנכס במחיר נמוך ויגבה מכם עמלות פיגורים ועמלות עו"ד יקרות ומכרו אותו בעצמכם כדי למזער נזקים ככל האפשר.