בעבר היו לוקחים משכנתא במסלול אחד, אך כיום נוהגים לקחת משכנתא שמורכבת מכמה וכמה מסלולים ובצדק. תמהיל משכנתא הוא שילוב בין מסלולי משכנתא שונים וביחד מרכיבים הלוואה אחת. למרות שמדובר בהלוואה אחת, כל מסלול משכנתא עומד בפני עצמו ולמעשה אינו קשור לשאר מסלולי המשכנתא בתמהיל המשכנתא.
למרות שאין מספר מסלולי משכנתא מומלצים לתמהיל, השילוב בין 3-4 מסלולים הוכח כבחירה מושכלת. עם כל זאת, ניכר שהשילוב בין מסלולים שונים מביא איתו הלוואה מורכבת יותר לחישוב, אך למרות זאת הפיזור שנקבל יקטין את חוסר הוודאות ויהפוך את המשכנתא והחזרי המשכנתא לפחות מורכבים, יותר ברורים ופחות תנודתיים.
למרות שזה דבר הנוגד את ההגיון, כאשר נחלק את המשכנתא ליותר ויותר מסלולים, כך המשכנתא תהיה יותר ויותר נשלטת בהיבט שההחזרים לא יקפצו וההיקף של המשכנתא יהיה יציב ולא תנודתי.
בסופו של יום, המטרה העיקרית של תמהיל המשכנתא הוא – פיזור סיכונים
תמיד ישנו סיכון, אך כשניצור תמהיל נכון נוכל להפחית ולצמצם את הסיכון למינימום.
במהלך פיזור סיכונים, הפיזור יתרחש באמצעות אחוזים. בצורה זו תוכלו לחלק את סיכון החזר ההלוואה לפי חישובי מדד בעתיד, עד כמה שאפשר לשער באמת. דבר זה מתבטא במהלך התהליך שבו שאתם מתכננים תוך כמה שנים תחזירו את כספי ההלוואה.
למשל, אם אתם מתכננים להחזיר את כספי ההלוואה בפחות מעשרים שנים, ישנה אפשרות שחישוב נכון ומותאם יניב מסלולים צמודים עם ריבית קבועה – הם המסלולים עבורכם.
אך, אם נסתכל על זה בצורה הפוכה, כלומר אם תרצו להחזיר את כספי ההלוואה ביותר מעשרים שנים, אז מומלץ שתהיה לכם את האופציה לשנות דברים ככל שהזמן עובר. במקרה זה נמליץ על מסלולים לא צמודים, אבל לכל אחד יורכב פיזור סיכונים שונה משלו – דבר זה חשוב לזכור!
אם החלטתם שאתם מעוניינים בדרך הזו, עליכם לקבל את כל המידע הנדרש מאנשי מקצוע שמכירים ומנוסים עם עולם המשכנתאות, זה אולי הדבר הכי חשוב עבורכם. תתייעצו עם יועץ משכנתאות על המסלולים המותאמים למצב הנוכחי שלכם. נסכם ונגיד שלא כל משכנתא חייבת להיות מפחידה מחודש לחודש ואם תסדרו אותה בצורה כזו שתהיה מותאמת לכם תוכלו להחזיר את ההלוואה בשקט נפשי.