האם חייבים
לרכוש ביטוח משכנתא?
התשובה
היא כן, מאחר ובעת קבלת משכנתא חוב עליכם מתוקף החוק לבטח את הדירה ואת עצמכם.
הסיבה העיקרית לצורך בביטוח נובעת מהעובדה שמדובר בהלוואה לטווח הארוך הניתנת לשם
רכישת דירה למגורים. ההלוואה למעשה דואגת לכסות את הפער שישנו בין עלות הנכס שלכם
לבין ההון העצמי שהשקעתם בו. הלוואה שיכולה להיות גדולה ומשמעותית ביותר. לכן, מטרתו
של ביטוח המשכנתא היא ראשית להבטיח את החזר ההלוואה שלקחתם, ולמנוע מצב של גרימת נזק
כלשהו למבנה הנכס אשר יפגע בערכו. כמו כן היא דואגת לכיסוי ההלוואה במידה ואחד
מהלווים נפטר ואז קיים סיכוי שהלוואה לא תוכל להיפרע באמצעותכם בעתיד.
האם חייבים
לרכוש ביטוח משכנתא באמצעות הבנק?
לפי
החוק אסור לבנק לחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא באמצעותו. לכן ברוב הבנקים כל עוד
הפוליסה עומדת בדרישות הבנק, דהיינו שיעבוד הדירה לטובת הבנק וסכום ביטוח בגובה
סכום ההלוואה או יותר מכך, תוכלו לבחור לרכוש את הביטוח ישירות מחברת הביטוח. כמובן
שעדיף במקרים מסויימים לרכוש ביטוח מחברת ביטוח שהבנק עובד איתה ישירות כי הדבר
מפחית את הבירוקרטיה, ומקל על ההליכים.
מה כולל ביטוח
המשכנתא?
לביטוח
המשכנתא ישנם שני מרכיבים ביטוחיים. האחד, הוא ביטוח מבנה, ואילו השני הוא ביטוח
חיים. ביטוח המבנה מטרתו להגן על הבנק מפני נזקים העלולים לפגוע במבנה הבית ובערכו
כמשכון. הנזקים האלו יכולים להיות הצפה, שריפה, פגעי מזג אוויר, מעשי זדון או
רעידות אדמה ועוד. לעומתו, מטרתו של ביטוח החיים למשכנתא הוא להבטיח את החזרת יתרת
ההלוואה לבנק במידה ואחד הלווים נפטר לא עלינו, מה שגורם כמובן לחשש סביב אי
היכולת לפרוע את ההלוואה בעתיד, הנובעה מהעובדה שלוקחים בחשבון ירידה בגובה ההכנסה
המשפחתית במקרים רבים.
מה מכסה ביטוח
המשכנתא למבנה?
ביטוח
המשכנתא עבור המבנה יכול להקנות לכם כיסוי בגובה ההלוואה שלקחתם בלבד, כך שלמעשה
הבנק מקבל הגנה לגבי מצב בו לא יהיה אפשרי מצידכם להחזיר את ההלוואה שלכם. אבל,
המשמעות מבחינתכם היא שהביטוח הזה מכסה רק חלקית את המבנה שלכם ששווה הרבה יותר
מסכום ההלוואה. כדאי לשים לב לעובדה זו ולפעול לביטוח שיכסה הרבה יותר מאשר רק את
סכום ההלוואה.
מהם העידכונים
שמתרחשים בביטוח במהלך השנים?
כשמדובר
בביטוח חיים למשכנתא הרי שסכום הביטוח שלכם יהיה שווה ליתרת ההלוואה והוא יתעדכן
אוטומטית בהתאם לגובהה. לעומת זאת בביטוח מבנה רצוי להגדיל את סכום הביטוח כך שערך
הביטוח יהיה שווה לזה של המבנה ולא לגובה ההלוואה שלקחתם. לכן, יש סיכוי שביטוח
המבנה לא יהיה תלוי בגודל ההלוואה.
במידה
ושיחזרתם את המשכנתא שלכם הרי שכל פעולה או שינוי שתעשו ישפיע גם על פוליסת
הביטוח. בכל מקרה תצטרכו לבצע את השינוי באישור הבנק, מאחר והוא מוגדר כמי שהוא
מוטב בלתי חוזר לפוליסה. שינוי בגובה ההלוואה או בתנאיה מחייב אתכם לפנות לחברת
הביטוח שלכם, ולעדכן אותה בשינויים החדשים וכן בגובה ההלוואה החדש. ההתייחסות שלכם
בכל מקרה צריכה להיות שהביטוח מיועד להגן על האינטרסים שלכם לא פחות מעל האינטרסים
של הבנק.