ריבית משכנתא היא בעלת השפעה ישירה על גובה החזר המשכנתא החודשי שלכם, על חלוקת התשלומים של ההלוואה, על היחס בין הקרן לבין הריבית, וכמובן גם על גובה עמלת הפירעון המוקדם שאולי תצטרכו לשלם במקרה של סילוק או מחזור משכנתא ועוד, מכאן שאנחנו מדברים על אחד הגורמים החשובים ביותר העתיד לקבוע את גובה המשכנתא שלכם.
סוגים שונים של ריביות
כשאתם מגיעים לבחור את מסלול ריבית משכנתא עבור המשכנתא שלכם, אתם עתידים לגלות שישנם מסלולים שונים בשוק, ולכל אחד מהם נלוות ריבית שונה. כדי לקבל את התמונה המלאה שתקבע מהו ההחזר החודשי שלכם, יהיה עליכם לבצע השוואת ריביות, ולבחון את היתרונות והחסרונות של בריבית בכל מסלול.
מסלול משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד, משמעו ששיעור ריבית המשכנתא אינו משתנה ונותר בדיוק כפי שהיה ביום שבו חתמתם על חוזה המשכנתא. לעומת זאת, קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, לכן גובה החזר המשכנתא החודשי שלכם יהיה חשוף לגידול או להפחתה. עמלת הפירעון המוקדם תשוקלל לפי ההפרש בין ריבית המשכנתא שנלקחה על ידיכם, ביום נטילת ההלוואה, לבין הריבית הנוכחית במשק, וסכום ההפרש הזה יוכפל בכל השנים שנותרו עד לתשלום החזר המשכנתא האחרון שלכם.
מסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד הוא מסלול שבו ריבית משכנתא לא עולה , וכך גם סכום ההחזר על הקרן. עמלת הפירעון המוקדם במסלול זה יכולה לטפס לסכומים גבוהים ולהוות מכשול משמעותי אם תהיו מעוניינים להחליף מסלול משכנתא.
מסלול אחר הוא של ריבית משכנתא הוא של ריבית משתנה הצמודה למדד. הריבית משתנה בכל חמש שנים. לרוב בחמש השנים הראשונות, נצמדת להלוואה ריבית עוגן שהיא נמוכה יחסית, מה שגורם להחזר המשכנתא להיות נמוך יחסית. אולם לאחר מכן הריבית מוצמדת למדד המחירים לצרכן, ויש סיכוי שגובה החלק של הריבית בהחזר שלכם רק יגדל. בנוסף, יפתח לכם חלון יציאה זמני למסלול משכנתא אחר ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם.
מסלול אחר הוא של ריבית פריים למשכנתא. זהו מסלול בו אין הצמדה למדד וגובהו של ההחזר החודשי תלוי אך ורק בריבית הפריים, שהוא די נמוך יחסית. בנוסף, ניתן לפרוע או למחזר משכנתא ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם.
מסלול ריבית משכנתא משתנה צמודה למט"ח (במקרה הזה מדובר בדולר האמריקאי או האירו האירופאי) והוא מתבסס על ריבית הליבור (זוהי ריבית המפורסמת מדי יום עסקים על ידי ארגון הבנקאים הבריטי ומייצגת את חמשת הבנקים הגדולים ביותר בבריטניה). כאן הריבית משתנה בהתאם לשיעור הריביות בחו"ל, בעוד סכום הקרן וסכום החזר המשכנתא החודשי צמודים לשער החליפין. מדי רבעון, חצי שנה או שנה ישנו שינוי בשיעור ריבית המשכנתא. בנוסף היא אינה מחייבת בעמלת פירעון מוקדם.
איזו ריבית משכנתא תתאים לכם?
התשובה, כאמור, היא מאוד אינדבידואלית. לדוגמה מסלול של ריבית קבועה לא צמודה למדד הוא מסלול משכנתא המתאים לאנשים אשר מחפשים להישמר עד כמה שניתן מהסיכונים האפשריים בעת לקיחת משכנתא. לעומת זאת, מסלול משכנתא עם ריבית משתנה צמודה למט"ח נחשב לבעל סיכון גבוה, ומתאים בעיקר לתושבי חוץ ולמי שמקבלים את שכרם במט"ח.