משכנתא זולה

להלן תסריט, שלחלקנו מוכר ולחלקינו עדין זר:

אדם מתייצב בסניף הבנק הידידותי שבמקום מושבו, ויועץ ההשקעות האוהד והחייכן מסביר לו שהבנק הלך עד קצה גבול יכולתו, ואין ללקוח אפשרות לקבל בשום מקום משכנתא זולה יותר מאשר זו שהבנק מציע.

האמנם?

ובכן, לא כל דבר ששומעים צריך לקבל כעובדה מוגמרת. בסופו של דבר לבנקים למשכנתאות  יש אינטרס מובהק שאת המשכנתא תקבלו ממנו, ולא ממתחריו.   

ובשוק כמו בשוק – תתחילו במשא ומתן, אדיב אבל קשוח, ומדי פעם תרמזו על הצעות אטרקטיביות יותר שקבלתם במקומות אחרים – אלא שאתם מעדיפים, כמובן,  לעבוד עם סניף הבנק הידידותי, כל עוד הצעתו תהה סבירה. ואם למרות הכל, הבנק  מסרב לבוא לקראתכם, אל תמהרו לקבל את הצעתו האחרונה, צאו וחפשו הצעת משכנתא בתנאים משופרים בבנקים אחרים, תעשו סקר שוק יסודי. קיימת גם אפשרות להיעזר בייעוץ מקצועי של יועצי משכנתאות– קיימות מספר חברות המתמחות בנושא, שלעתים  מצליחות לחסוך סכומים משמעותיים.

במידה ובחרתם להיעזר ביועץ למשכנתאות, בדקו היטב את אמינותו ומקצועיותו. לא פעם מסתבר שחברה פלונית המציגה חזות של גורם נטול פניות, מכוונת את לקוחותיו אל הבנק איתו החברה עובדת- וזה יקר יותר ממה שחשבתם.

זכרו, סביר להניח שלעולם לא תיקחו הלוואה גדולה יותר מהמשכנתא, ומתוקף כך, אל תזלזלו בעלויות. ייתכן שמצבכם הכלכלי שפיר, אתם נלהבים לעבור כבר למעונכם, וההתרוצצות והחיפוש אחר משכנתא זולה יותר נראה כהתעסקות מעייפת ומיותרת. אבל מי יכול להבטיח, שעל ציר הזמן מצבכם הכלכלי לא יורע? מי מבני הזוג המפרנסים עלול להיות מפוטר. ועוד: יכול להיות שמיהרתם, התפשרתם על המאמץ להשיג משכנתא זולה כדי לעשות דברים שנראים חשובים יותר, ואז פתאום הסתבר שלא חישבתם את העלויות עד הסוף, כי יש עוד סכומים שעליכם לשלם. שכר טרחה לעורך-דין, עמלה למתווך. מסים – מס רכישה, מיסי עירייה. וגם הריהוט אולי עולה יותר ממה שציפיתם. ועם השמחה הגדולה – הבאת הילדים לעולם והרחבת המשפחה – התקציב יקפוץ מדרגה, גידול הילדים אינו זול. מכל מקום, מומלץ לבנות את התכנית כך, שלא תצטרכו לשלם כל חודש יותר משליש מהסכום שאתם מרוויחים.

מסלולי משכנתאות

תזכו לקבל משכנתא בתנאים מוזלים, אם תשכילו לבחור את הסוג ומסלולי המשכנתאות המשתלם יותר עבורכם. עקרונית, המשכנתאות שונות זו מזו על-פי בסיס ההצמדה שלהן. להלן כמה סוגים אפשריים: מסלול בריבית קבועה צמוד מדד, מסלול בריבית משתנה צמוד מדד, מסלול צמוד מטבע חוץ, מסלול שקלי המבוסס על ריבית פריים. לפעמים כדאי לקחת משכנתא המורכבת מכמה סוגים. רובם של האנשים הלוקחים משכנתא, אכן מעדיפים משכנתא מורכבת כזו. אומרים, שהשילוב האהוד על רוב האוכלוסייה מכיל הלוואה צמודת דולר עם הלוואה שקלית עם הלוואות צמודות מדד, הן בריבית משתנה, והן בריבית קבועה.

מחזור משכנתא

פעם, מזמן, לקחתם משכנתא זולה, אבל עכשיו מסתבר שאולי איננה כה כדאית כפי שחשבתם. לא נורא, זה עוד לא אבוד. משכנתאות ניתן למחזר. אל תזדרזו, תחשבו היטב אם זה כדאי לכם, שימו לב במיוחד לעמלות שתידרשו לשלם. ואם מצאתם לנכון לעשות זאת – צאו לדרך: אפשר לפרוע את המשכנתא שלכם, ולקבל משכנתא אחרת במקומה. שימו לב, שמחזור המשכנתא בעייתי יותר, אם נקלעתם לקשיים כספיים, יקשה עליכם לשכנע את הבנק לבוא לקראתכם. אבל יש אפשרות להוסיף קרובי משפחה למשכנתא, דבר שירגיע את הבנקאים.

ביטוח משכנתאות

כדי להבטיח את עצמו, שום בנק לא ייתן לכם משכנתא ללא ביטוח משכנתא, כלאמר ללא שתבטחו את המבנה ואת חייכם (כדי שהבנק יזכה לקבל את ההחזר גם במקרה של פטירת הלווה). אבל אתם לא חייבים לבצע את הביטוח בבנק עצמו. לפעמים הביטוח שהבנק מציע יקר יותר ממה שתקבלו במקום אחר.