משכנתא בריבית קבועה
המשכנתא לא זזה
מעוניינים במשכנתא? כבר בתוך הבור? קרובים לשחרור הנכסף ופשוט מתעניינים?
המשכנתא טומנת בתוכה מושגים כה רבים מעולם הכלכלה, יחד עם חוקיה,שסביר להניח שלא הכרתם בדקה הראשונה בה עלה בראשכם הרעיון. כשמדברים על משכנתא, ישנם מספר מושגים שחשוב להכיר לעומק ולגלות את אחורי הקלעים של חיי הנצח בעולם המשכנתאות.
הריבית
גם אם אתם רגע לפני החתימה, גם אם אתם כבר בתוך הסיפור וגם אם הדבר מאחוריכם, המושג אותו תשמעו פעמים רבות הוא "הריבית". מהי הריבית וכיצד היא קשורה למשכנתא? הריבית היא תשלום הנוסף להחזר החוב, ואשר ניתן כזכות על החלטתו של נותן ההלוואה להלוות את הסכום הדרוש. אם נרצה, נוכל לקרוא לריבית כשכר הניתן עבור ההלוואה.
הריבית הומצאה על-ידי העם הנבחר, אי שם בשלהי ימי הביניים. כאשר כספי ההלוואות יוצאים ונכנסים מן ואל כיסו של המלווה, הריבית היא זו שמפרנסת אותו. הריבית כמעט ולעולם נאמרת כחלק מצמד מילים או יותר. מכאן נקיש כי לריבית מספר סוגים.
ריבית ומשכנתא הם צמד מוצמד
מושג נוסף שחשוב להכיר הוא מדד המחירים לצרכן, המבוטא פעמים רבות בתור "המדד". המדד הוא הראי החברתי הכלכלי, ולמעשה מצביע על השינוי במחיר המוצרים בסל ושירותים הנרכשים על-ידי קבוצה של צרכנים. המדד הוא מדד סטטיסטי, המחושב בטכניקות סטטיסטיות שונות ואשר משתנה מפעם לפעם. אז איך המדד קשור לריבית שלנו? הריבית גם היא משתנה פעמים רבות ולה מדד משלה – מדד הריבית במשק. שני המדדים תלויים בתנודות השווקים ובחיי הצרכנים ולמעשה מצביעים על מגמות שונות בתחומם, בעיקר על מגמות של אינפלציה, שינוי בשווי המטבע, שינוי במדד יוקר המחייה ועוד.
הריבית צמודה לרוב למדד המחירים לצרכן על-מנת למנוע מצבים בהם המלווה אינו מסוגל להמשיך ולהעניק את ההלוואה, ומצבים בהם הלווה אינו מסוגל להמשיך ולהחזיר את החוב. הריבית מהווה עוגן בטחון עבור שני הצדדים ומסייעת להמשך היציבות הכלכלית.
אם נחזור אל שיחתנו בנושא המשכנתא, הריבית משפיעה במידה רבה על גובה החזר המשכנתא החודשי. לפיכך, כשאנו לוקחים משכנתא, יש לקחת בחשבון גם את סוג הריבית אותה אנו מצמידים אליה.
רואים עולם במשכנתא – סוגים נוספים
למשכנתא מספר סוגים, כאשר לכל אחד מהם, מוצמדת ריבית שונה. סוג המשכנתא הנפוץ ביותר כיום הוא משכנתא בריבית קבועה. אם אמרנו קודם לכן שהריבית במשק משתנה, אז למה הכוונה? ובכן, משכנתא בריבית קבועה, כשמה כן היא. הריבית הצמודה למשכנתא אינה תלויה במדד הריבית במשק ונשארת קבועה לאורך כל תקופת החזר החוב. אז איפה הקאץ'? משכנתא בריבית קבועה אינה צועדת לבדה. פה סוג הריבית מתחלק לשני תתי סוגים נוספים של משכנתאות: משכנתא בריבית קבועה הצמודה למדד וכזו שאינה צמודה למדד. למה הכוונה? בסוג הראשון, כפי שכבר ציינו, הריבית תשאר קבועה. אומנם, אם המשק יהנה מהזולה בריבית, אתם לא תהנו ממנה. עם-זאת, יש לזכור שבעולם בו יציבות הכלכלה מוטלת בספק, תשארו מוגנים מפני עליות גבוהות בריבית המשק. עם-זאת, גובה המשכנתא נשאר צמוד למדד המחירים לצרכן ומשתנה בהתאם. בסוג השני, משכנתא בריבית קבועה שאינה צמודה למדד, הריבית תשאר קבועה וכך גם המשכנתא. עם-זאת, במסלול זה, סביר להניח שהריבית תהיה גבוהה יותר והחזר החוב ימשך בדרך-כלל יותר זמן. יש לזכור – סוג זה של משכנתא הוא חדש מאוד, ומציע את המוחלטות שבהחזר קבוע ללא כל שינוי, אך במחיר גבוה יותר.
חשוב לציין כי בתוך אלו, קיימים מספר תתי סוגים נוספים של ריביות: ריבית נומינלית, ריבית ריאלית וריבית פריים.
משכנתא בריבית קבועה היא מסלול שאומנם מוגן מפני תנודות, אך הרווחים הם בהתאם. כשמדובר בהחלטה שתלווה אתכם למשך מרבית מחייכם, כדאי גם לקחת בחשבון אפשרויות נוספות, ולערוך סקר שוק נרחב בנושא.