מחזור משכנתא –מהלך משתלם או לא?

קיבלתם העלאה משמעותית במשכורת, נפתח לכם חסכון, או נפלה עליכם ירושה גדולה ואתם ישר חושבים על מחזור המשכנתא שיש לכם על הבית.

עצרו !   בואו נחשוב רגע אם זה משתלם.

נכון שבשנתיים האחרונות ריבית בנק ישראל, הבסיס של ריבית הפריים של הבנקים, ירדה לשפל של 0.1 אחוזים, מה שעשוי להוזיל משמעותית את ריביות המשכנתא. ונכון שהוזלת ריבית היא לרוב הסיבה המרכזית למחזור משכנתא.

אבל, ישנם שני גורמים נוספים שצריך לקחת בחשבון לפני שממחזרים.

קודם כל, מועד סיום ההלוואה שלכם. אם המשכנתא שלכם עומדת להסתיים בקרוב, או שכבר שילמתם את רוב החזרי הריבית החודשיים, לא בטוח שמחזור משכנתא הוא הצעד הנכון עבורכם.

לעומת זאת, אם יש לכם עוד חמש עשרה שנים לסיום המשכנתא, לדוגמא, סביר להניח שמיחזור המשכנתא ישתלם לכם. אבל, גם במקרה זה צריך לבדוק היטב לפני שאתם ממחזרים, כיון שאם הריבית שלכם כבר נמוכה ייתכן והסכום שתחסכו בהחזרים החודשיים מהוזלה נוספת של הריבית הוא נמוך מסכום העמלות והקנסות האפשריים שתצטרכו לשלם בגין המיחזור.

כמובן שאם החלטתם למחזר משכנתא בבנק אחר, לא זה שבו לקחתם את ההלוואה, צריך לקחת בחשבון גם עלויות נוספות כגון עלות פתיחת תיק, עלות שמאי, אגרה בגין ביטול המשכנתא הקיימת ועמלת פירעון מוקדם ועוד.

פרט נוסף שכדאי לא לשכוח הוא להתאים את גובה ביטוחי החיים והנכס לסכום של יתרת המשכנתא, במיוחד במקרה של פירעון מוקדם.

לסיכום,

בין אם החלטתם היום למחזר את המשכנתא ובין אם לא, מומלץ לבדוק שוב בעוד כמה שנים אם התנאים השתנו לטובתכם.

ואולי בעצם עדיף להשקיע את כספי החיסכון או הירושה בדירה נוספת, לילדים ?