Home » בלוג » החזר משכנתא- הגורמים המשפיעים על גובה החזר המשכנתא החודשי

החזר משכנתא- הגורמים המשפיעים על גובה החזר המשכנתא החודשי

בצבא נוהגים לומר שלכל שבת יש מוצאי שבת, והדבר נכון גם כשמדובר במשכנתא. כל משכנתא חייבים בסוף להחזיר. אז מהו גובה החזר משכנתא שיהיה נוח לכם? איך תוכלו לקבוע אותו, מהם המדדים שאמורים להנחות אתכם? הנה כל התשובות בקצרה.

באיזו ריבית לבחור?

דילמת הדילמות של כל לווה היא גובה הריבית שעליו לבחור. כשמדובר במשכנתא הדילמה הזו גדולה פי שתיים מאחר ומשכנתא היא הלוואה לטווח הארוך, מה שאומר שהיא עשויה ללוות אתכם לשנים ארוכות מאוד.

ישנם לא מעט פיתויים בדרך לבחירה שלכם בריבית הנכונה. לדוגמה, יש מי שיציע לכם ריבית נמוכה בשלב הנוכחי, אבל היא עלולה להשתנות בשלבים מאוחרים יותר. הרעיון שכדאי לשקול הוא פיזור הסיכונים ובניית תמהיל משכנתא אשר יהיה מורכב ממספר מסלולי החזר משכנתא.

שימו לב כי בעקבות החלטה של בנק ישראל משנת 2021, נאסר על הבנקים להעניק משכנתאות שהריבית המשתנה בהן עולה על 66.66%. לכן מאוד מומלץ לבחור בתמהיל הבנוי משילוב בין כמה מסלולי החזר משכנתא שונים, כגון: מסלול בריבית פריים, ובנוסף מסלול עם ריבית קבועה וצמודה למדד או מסלול עם ריבית קבועה ולא צמודה, וכן מסלול עם ריבית צמודה למט"ח. חשוב לדעת כי בכל מקרה, על לפחות שליש מהלוואת המשכנתא חייבת להיות עם ריבית קבועה.

החזר משכנתא – מונחים שיעיפו לכם את הגג

כשאתם מגיעים לבנק או לגוף ממנו אתם מבקשים להלוות את המשכנתא תוקפים אתכם בכל מיני מונחים קצת מבלבלים. אז הנה הבהרה קצרה לכמה מהם:

לוח שפיצר לדוגמה הוא הלוח הקובע את החלוקה בין ההחזר החודשי הקבוע לריבית והקרן שמשתנים. קחו בחשבון כי בתחילת התקופה יהיה ההחזר על הריבית של החזר משכנתא גבוה בעוד שההחזר על הקרן שלה נמוך. בסוף התקופה ההחזר על הריבית יהפוך שולי ואילו ההחזר על הקרן יגדל. בכל מקרה, מבחינתכם  החזר משכנתא חודשי שאותו תשלמו לבנק יהיה קבוע לאורך כל חיי המשכנתא שלכם.

קרן שווה לעומת זאת מתייחסת למצב שבו ההחזר החודשי על הקרן הוא קבוע והתשלומים על הריבית משתנים. כלומר, מדובר בהחזרים שאינם קבועים ואשר משתנים לאורך הדרך. יתרה מכך, התשלומים הראשונים יהיו גבוהים, אולם עד תום מועד ההלוואה הם עשויים ללכת ולפחות.

איזה מהשניים משמעותי עבורכם?

התשובה היא מאוד אישית כמובן ותלויה במשתנים רבים. כעיקרון עליכם להתייחס לשלושה גורמים עיקריים. הראשון, מהי כמות ההון העצמי שעומדת לרשותכם. השניה, מהי תקופת המשכנתא, כלומר מהו מספר ההחזרים הצפוי. וכן, מהו גובה ההחזר שיהיה עליכם להתמודד עימו.

המטרה היא להגיע לאיזון שיאפשר לכם לרכוש את הדירה שבה אתם מעוניינים, ולהתמודד עם החזר משכנתא בגובה סביר. כמובן שיהיה עליכם להביא בחשבון שינויים עתידים בשכר, לצד שינויים עתידיים בהוצאות מסיבות כגון הרחבת המשפחה וכדומה.

אחרי שתחשבו את החזר המשכנתא הרצוי לכם, כדאי לכם להשאיר מעין מרווח ביטחון לעצמכם; המטרה היא שלא תגיעו למצב שהמשכנתא תחנוק אתכם, ותגיעו לפיגור בתשלומי משכנתא, מה שעלול לעלות לכם בסופו של דבר בקנסות וריבית פיגורים. מרווח הביטחון הזה יאפשר לכם לשמור אפשרות להתמודד עם הוצאות לא צפויות בעתיד.

אנא מלא את פרטיך לשם קבלת סיוע ומידע מנציג מומחה למשכנתאות

אנא מלא את פרטיך לשם קבלת סיוע ומידע מנציג מומחה למשכנתאות

פנייתך התקבלה. יועץ משכנתאות יחזור אליך בהקדם.
רוצה לקבל הצעה משתלמת לביטוח משכנתא?

השאירו פרטים וקבלו הצעה אטרקטיבית
לביטוח משכנתא מסוכן או חברת ביטוח למשכנתאות