בחירת משכנתא

בחירת משכנתא יכולה להיות מרתיעה. חשוב להכיר את סוגי המשכנתאות השונות הקיימות ומה הן כוללות. ישנם סוגים רבים ושונים של משכנתאות זמינות, כולל משכנתאות בריבית קבועה, משכנתאות בריבית מתכווננת, הלוואות היברידיות ועוד. למשכנתאות בריבית קבועה יש ריבית קבועה שנשארת זהה לכל אורך ההלוואה. למשכנתאות בריבית מתכווננת יש ריבית המשתנה מעת לעת לפי לוח זמנים שנקבע מראש. הלוואות היברידיות משלבות תכונות הן מהלוואות בריבית קבועה והן בהלוואות בריבית מתכווננת. חשוב לחקור כל סוג של משכנתא לפני שמחליטים איזו מהן מתאימה ביותר לצרכים שלכם

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה הן אם ההון העצמי של בעל הבית גדול משווי הנכס. כתוצאה מכך, ניתן להשתמש בהם כדי למשוך עד $203,750 ללא החזרים ומסים. משכנתא הפוכה משמשת בדרך כלל קשישים ששילמו את המשכנתא שלהם. הם יכולים לשמש גם אנשים עם חשבונות רפואיים גדולים או הוצאות אחרות שהם לא יכולים לעמוד בהם. למרות שהם מועילים, חשוב להבין את הסיכונים הכרוכים במשכנתא הפוכה לפני ששוקלים אותם. . כמה סיכונים הקשורים למשכנתא הפוכה כוללים: המלווה יכול לקחת בעלות על הבית, תצטרך להחזיר את ההלוואה לאורך זמן, לא ניתן להשתמש בכסף אם לא תמכור את ביתך, ויש עמלות. הקשורים לבקשה ולקיחת משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה היא אופציה לאנשים שחסכו מספיק כסף כדי לפרוש אבל לא מספיק כדי לשלם את יוקר המחיה בבתיהם. המלווה מסכים לתת לך סכום כסף מסוים, בדרך כלל עד $200,000 או יותר, בתמורה לכך שתיתן לו בעלות על הבית שלך. על מנת לקבל את ההלוואה שלך, עליך להסכים לא למכור או להעביר בעלות על ביתך למשך 5 שנים לפחות. לאנשים עם משכנתא הפוכה יש אפשרות לשמור על ביתם אך הם אחראים להחזר ההלוואה לאורך זמן. אם הם מוכרים או מעבירים בעלות, עליהם להחזיר את ההלוואה מהתמורה בניכוי העמלות שהצטברו מאז. דוגמה למשכנתא הפוכה היא אם המקום בו אתה גר עלה לאחרונה בערכו ואתה עדיין לא הבעלים של הבית שלך, אז אתה זכאי למשכנתא הפוכה וזוכה להשתמש בהון העצמי בבית שלך כדי לחיות.

מודל הוודאות

בחירת משכנתא היא החלטה קשה. ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון כמו הריבית, התשלום החודשי ואורך ההלוואה. מודל הוודאות עוזר לאנשים לקבל החלטה זו בכך שהוא אומר להם מה הסיכוי שהם יחזירו את המשכנתא וכמה הם יחסכו הוא יכול להוות מעין מחשבון משכנתא. מודל הוודאות מבוסס על שני גורמים: ניקוד האשראי שלך ויחס החוב להכנסה שלך. הוא מעריך את הסבירות שתחזיר את המשכנתא שלך, שיכולה לנוע בין 0% ל-100%. היא גם מעריכה כמה תחסוך בתשלומי ריבית עבור כל אפשרות אפשרית, שיכולה לנוע גם היא בין 0% – 100%. מהתשלום החודשי שלך. מודל הוודאות הוא משוואה מתמטית שאומרת איזה אחוז מהאנשים יחזירו את המשכנתא שלהם עם ציון אשראי ויחס חוב להכנסה נתון. הוא מעריך את סיכויי החזר המשכנתא וחוסך כסף בריבית. ישנם שני תרחישים: "ודאות" ו"אפשרות". מודל הוודאות אומר לך מה הסיכוי שתחזיר את המשכנתא שלך ב-100% וכן תחסוך כסף בתשלומי ריבית עם ציון אשראי נתון.

שלבים ללקיחת משכנתא

בחירת משכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שתקבלו אי פעם. זוהי החלטה פיננסית שתשפיע עליך בעשרות השנים הבאות.

הדבר הראשון שעליך לעשות הוא לשאול את עצמך איזה סוג של משכנתא הכי מתאים לצרכים ולמטרות שלך. שלושת הסוגים העיקריים הם:

– משכנתאות לתקופה קצובה,

– משכנתאות בריבית משתנה, 

– משכנתאות בריבית בלבד.

משכנתאות לזמן קצוב הן סוג המשכנתא הנפוץ ביותר באוסטרליה והן בדרך כלל נמשכות 30 שנה. המשמעות היא שהסכום שאתה משלם בכל חודש נשאר זהה למשך 30 שנה, וזה יכול להיות טוב אם אתה יודע כמה כסף יכנס לך במהלך 30 השנים האלה. אבל אם ההכנסה שלך משתנה במהלך 30 השנים הללו, ייתכן שזו לא האפשרות הטובה ביותר עבורך. משכנתאות בריבית משתנה פופולריות יותר במדינות אחרות כמו קנדה והן משתנות בהתאם לשינויי הריבית על בסיס חודשי. משכנתאות בריבית בלבד מאפשרות לאנשים ללוות כסף מבלי להחזיר אותו עד לתקופה מסוימת, בדרך כלל לחמש שנים. זה יכול להיות טוב אם אתה חושב שבעתיד יהיה לך יותר כסף להחזיר אותו ורע אם ההכנסה שלך משתנה במהלך חמש השנים הללו.