הדילמה הנצחית : משכנתא או שכירות?

בשנים האחרונות בצל משבר הנדל"ן והנסיקה של מחירי הדירות, יותר ויותר זוגות צעירים ומשפחות בישראל מצאו את עצמן מתלבטות האם להמשיך להתגורר בשכירות או לעשות מהלך ולרכוש דירה או בית בעזרת לקיחת משכנתא. ההחלטה האם לקחת משכנתא תלויה בהתחשבות בהמון גורמים והמחשבה ש'עדיף לשלם סכום חודשי כהחזר הלוואה על הדירה שלי מאשר לשרוף אותו על שכר דירה שלא יחזור אלי' היא אמנם נכונה, אבל רק באופן חלקי – התמונה כולה מורכבת הרבה יותר.

לבדוק את הקלישאה

בחלק מהמקרים אותה אמירה שצויינה לעיל מתגלה כלא מדוייקת – הסכום שנשלם על החזר הלוואת המשכנתא כולל הריבית המדד יכול להיות גבוה הרבה יותר מהסכום שיכול לחסוך מי שלא לקח משכנתא ושילם שכירות במשך הזמן הזה. כך שיש מקרים שמגורים בשכירות כדאיים יותר כלכלית.

יחס עלות מול שכירות

יחס עלות מול שכירות (Price to Rent Ratio) הוא מדד מקובל בשוק הנדל"ן המחשב את היחס שבין מחיר דירה למחיר השכירות על מגורים בה. בדרך כלל אומרים שאם היחס גבוה מ-21, עדיף לשכור את הדירה מאשר לקנות אותה. לדוגמא : אם אני משלם 5,000 ש"ח בחודש (60,000 שנתי) עבור שכירת דירה שעלות הקנייה שלה הוא 1,300,000  ש"ח הרי שיחס עלות – שכירות על הדירה הזאת הוא : 60,000 : 1,300,000 = 21.667 מעט מעל 21 כלומר אם נתייחס ברצינות למדד הזה – עדיף להמשיך לגור בשכירות בדירה הזו. אם אתם מחשבים את יחס עלות – שכירות בדירות שלכם, אל תתפלאו אם כולן יראו יחס המצדד בשכירות. במצב הנדל"ן של היום היחס עבר באופן דרמטי לצד השכירות כמעט בכל הדירות.

פסיכולוגיה

גוף המחקר העוסק בהשפעת פסיכולוגיה לא רציונלית על קבלת החלטות בתחום הכלכלי הוא פורה מאוד – וכבר הוכח שגם ברכישת דירה ולקיחת משכנתא השפעת גורמים פסיכולוגים גדולה מאוד, יותר מחישובים מתמטיים גרידא. בעצם אנחנו קונים דירה ולוקחים את סיכון המשכנתא – כדי לרכוש את תחושת היציבות שיש לנו בית, את תחושת ההצלחה והמעמד הכלכלי וכדי שנוכל לשפץ ולרהט ולעצב בית כמו שתמיד חלמנו.

תנאי מינימום

בשורה התחתונה, במקביל להתחשבות בכל השיקולים האחרים, לפני כניסה לכל המהלך של לקיחת משכנתא, חשוב לודא שאתם לא לוקחים סיכון גדול מידי ושיש לכם את התנאים המינימלים שיעזרו לכם לעמוד בה. כל יועץ משכנתאות מציע תנאים מעט אחרים, אבל רובם יסכימו שכדאי שיהיה לכם סכום התחלתי בערך הדירה של לפחות 30% וששיעור ההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסות החודשיות שלכם, כדי שתהיה לכם יכולת לעמוד בתשלומים לא צפויים נוספים שעלולים להקרות בדרככם במהלך החיים בצל המשכנתא.